关于对零售贷款业务中法律疑难问题进行法律风险分析的思考

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关于对零售贷款业务中法律疑难问题进行法律风险分析的思考

零售贷款业务是当今银行业发展中的一项重要性日益显著的业务，零贷业务的发展，对于银行调整贷款结构、增进经营效益将起到关键性的作用。然而，由于个金业务的发展与社会经济发展的联系过与紧密，几乎是处在同步的地位，使得业务中很多方面的法律关系处于现行法律法规的真空或不完善地带，这就给风险决策人带来了巨大的困惑，同时也加大了银行内部的风控成本，阻碍了业务的更大拓展。因此，如何联系实际地正确评价和判断零贷业务中的法律风险，对于银行低成本、高效、安全地拓展业务，意义十分重大。作为具有信贷工作经验并长期从事过法律与合规工作的员工，我对这个问题有如下思考：

一、零贷业务中法律疑难问题的客观存在。

长期的银行法律工作中，尤其是在涉及零贷业务中，经常性地会遭遇根据现有法律法规很难找到准确解决方法的业务问题，即便是依据最新的一些司法解释，也由于法律层级、效力的差异或是混乱，导致很难作出判断的情形，这样的问题常见如下：1、建设资质与建设规模不符一定导致合同无效吗？2、超越经营范围的经营合同有效吗？或者合作协议有效吗？3、房产部门的预登记或是备案具有抵押登记的效力吗？4、开发商承诺回购是一种担保吗？5、现行的保证金符合担保法要求吗？其账户内资产可不被查封、冻结吗？有必要大范围地对现行保证金受取方式及操作进行变更吗？6、保证保险和保证担保有区别吗（当然现已不涉及）？7、建设项目报批文件中主体前后不一致怎样判断银行风险？…………

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