农商银行贷前调查存在的问题分析及对策建议

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农商银行贷前调查存在的问题分析及对策建议

　　贷前调查是指贷款发放前农商行信贷人员对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。但是，由于受外部环境和内部机制等因素的影响，农商行在贷款贷前调查工作中仍存在一些问题和不足，由此导致信贷资产的损失或形成较大的风险隐患。

　　一是贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查，信贷员任凭借款人提供的报表数据、口述为主要依据，缺乏实地调查、纵横向侧面调查比较分析、辅证依据提供、收集，经济信贷档案、调查报告与借款户的实际情况往往相差很大；二是信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。三是以借款人的个人行政官位，代替其人品和信用观念、还款实力和意愿；四是有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告，调查报告格式化；五是对借款人的经营项目是否有发展前景、抵押物是否足值、保证人是否有保证能力等没有做认真细致的调查；六是在贷款调查及发放时，缺少对该笔贷款可能会出现的风险的分析及相应的风险处置预案措施，考虑的单是乐观的一面。

　　农商行贷款业务主要分为个人贷款与企业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的经历、经营能力、资本实力、社会关…………

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