农村合作金融机构在当前复杂背景下的业务经营策略探讨

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农村合作金融机构在当前复杂背景下的业务经营策略探讨从2010年由银监部门主导的年度信贷规模压降到2011年由人行主导的月度信贷规模控制，从2010年度人行6次上调存款准备金率，2次上调基准利率到2011年2月9日再次上调基准利率。中央政府控制通胀意图逐步强化，稳健货币政策的轨迹越来越清晰。在当前通货膨胀预期和反通胀调控措施的双重影响下，农村合作金融机构经营环境更加复杂。笔者就农村合作金融机构在当前复杂背景下的业务经营策略试作简要探讨。

一、通货膨胀预期和信贷规模控制对农村合作金融机构的影响分析

1、对负债业务的影响

从经营的政策环境上看，中央政府的货币政策从宽松走向稳健，将减少可运用的资金供应总量，流动性风险将逐步加大。

从资金组织成本上看，一方面，存款利率提高，资金组织成本将增加。另一方面，由于存款的利率进入上升通道，客户担心利率再次提高，降低了客户选择存期较长的产品意愿，导致负债类业务结构将发生相应变化，负债期限将呈现短期化的趋势，相应又降低了银行组织资金的成本。但从农村合作金融机构的存款结构分析，由于绝大部分农村合作金融机构地处县域经济和农村金融市场，存款上以定期储蓄存款为主，活期储蓄存款和单位存款相对较少，这就导致了对农村合作金融机构而言，资金组织成本总体上将明显上升。

从客户结构上分析。对所有金融机构而言，客户一般分为普通客户和高端客户。根据“二八”原则，银行的存款客户80%以上均是普通客户，其存款数额相对较小，投资的意识相对较弱。另外的…………

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