手机银行业务发展探析

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手机银行业务发展探析

　　手机银行在具备网上银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便捷性，有效拓展了银行的服务时间和空间。近年来，手机银行在高速发展的过程中，存在业务管理要求不明确、技术实现方式不成熟、风险防范手段不充足、社会公众接受度不高等问题。

　　手机银行业务现状

　　手机银行功能强大，是网上银行的一个精简版，业务范围覆盖账户管理、转账汇款、手机支付、信用卡业务、投资理财（基金、证券、黄金、外汇）、公共事业缴费、金融咨询、信息查询等众多行业和领域。手机银行既是产品又是渠道，属于电子银行的范畴。

　　据艾瑞咨询统计数据，我国手机银行用户数从2010年至2012年有较大增长。截至2012年末，我国手机银行用户数超过9800万，较2010年末提高63%，预计到2015年年末，用户数将达到3亿；2012年手机银行业务规模达到9000亿元，较2010年提高265%，预计到2015年业务规模将达到9万亿元。

　　国外的先进银行中电子银行替代率普遍超过80%，国内银行机构平均只有44%，中小银行则不足30%。因此，发展手机银行有利于银行机构特别是中小银行机构提高电子银行替代率，从而实现银行规模扩张的战略要求。

　　目前，手机银行由银监部门负责监管，人民银行主要对其中的手机支付业务进行管理。对于手机银行的管理，目前的制度依据主要是银监会颁布的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》。对于手机支付，人民银行正在拟定相关管理制度。按照人民银行的管理思…………

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