商业银行信贷体制与信贷体系建设的思考

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商业银行信贷体制与信贷体系建设的思考

　　摘　要:商业银行开展信贷业务,是优化信贷资源配置和开展信用风险管理的结合。本文首先从风险管理高度认识商业银行信贷业务活动,将其归纳为两个层次五个环节,进而探讨信贷体制的构建原则和目标模式,并提出了信贷体系的细致思路,最后指出信贷体制建设中需要深入研究的重点问题。

　　关键词:信贷体制;信贷体系;风险管理;客户关系管理

　　一、从风险管理的高度认识商业银行信贷业务活动

　　信贷资源配置和信用风险管理是对立统一的两方面,分别体现了商业银行的“赢利性”和“稳健性”。商业银行通过开展信贷业务优化信贷资源配置的过程,实际上就是信用风险管理的过程。从理论上进行分析,商业银行信用风险来源于商业银行对债务人的信息不对称。事前的信息不对称会导致逆向选择,即信用品质较差的借款人能够获得贷款,而信用品质较好的借款人无法获得贷款;事后的信息不对称会导致道德风险,即借款人在获得贷款后,在银行无法知晓的情况下,发生损害商业银行利益的行为。

　　商业银行应对信用风险,首先,分散转移资金使用权,使资金由多个不同行业领域、不同经营状况的多个借款人获得;其次,通过对经济环境、借款人经营状况和信用状况的调查分析,判断借款人的未来经营状况,对借款人进行评价筛选,使资金流向不确定因素相对较少的借款人;第三,根据借款人的未来现金流状况,结合金融市场和外部环境的发展变化趋势,为借款人设计出适合其独特条件的贷款方案,使其在获得贷款后的现金流实现进出平衡,从而降低贷…………

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