商业银行坚持发展小额贷款业务的思考

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商业银行坚持发展小额贷款业务的思考　　坚持发展小额信贷业务，主动调整信贷结构以适应农村商业银行市场定位和发展需要，既可以进一步满足小微客户的融资需求，又能有效降低信贷总量中的结构性风险，提升金融服务能力，进而获得良好的经济效益和社会效益。

一、小额贷款对农村商业银行发展的意义

（一）发展小额贷款业务符合市场定位

农村商业银行属小法人金融机构，客户市场理应定位于中小客户。与国有商业银行、股份制商业银行、本地城市商业银行相比，农商行在存贷规模、资本金等方面均没有优势，国有商业银行等其他大型金融机构凭借自身规模优势，多把信贷资源集中于重要产业领域的大型客户。农商行则应根据自身特点定位于中小客户市场，与其他大型金融机构实行错位经营的信贷战略，为客户提供差异化服务，走特色经营道路，才能在当前日趋激烈的同业竞争中扬长避短，发挥优势。

（二）发展小额贷款业务可分散结构性风险

贷款大户在信贷资产中集中度较高，因此存在一定的结构性风险，而且贷款大户通常风险缓释能力较差，一旦出现违约将使农商行面临巨大损失。而小额贷款有客户多、投向广、单笔额度小、流动性强的特点，大力发展小额贷款可以有效的分散农商行信贷资产的结构性风险。

（三）发展小额贷款业务可享受优惠政策

自2011年以来，国务院出台了支持小型和微型企业发展的九条金融、财税政策措施，人行也审时度势的推出了支持小微企业发展的指导意见，在市场准入、存款准备金率等方面给予支持小微企业力度大的金…………

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